2012-09-06 16:27:08
Ανακούφιση στα νοικοκυριά και στους επιχειρηματίες που έχουν συνάψει στεγαστικά και άλλα δάνεια πληρώνοντας με συνέπεια τις δόσεις τους, επιδιώκουν να προσφέρουν κυβέρνηση και τράπεζες με: Τη ρύθμιση στεγαστικών και επιχειρηματικών, ώστε η μηνιαία δόση να μην ξεπερνά το 30% του εισοδήματος. Την καθιέρωση αντικειμενικών κριτηρίων για τη δυνατότητα της ρύθμισης δανείων. Βελτίωση του νόμου των υπερχρεωμένων νοικοκυριών
Εθελοντικές πρωτοβουλίες τραπεζών με επιμηκύνσεις δανείων ακόμη και στα 99 χρόνια, θεσμικές παρεμβάσεις στον νόμο των υπερχρεωμένων δανειοληπτών, καθώς και αλλαγές στον «Τειρεσία» είναι το «πακέτο» των μέτρων που συζητούν το υπουργείο Ανάπτυξης και η Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ). Οι όποιες αποφάσεις αναμένεται να ληφθούν μέχρι το τέλος του Σεπτεμβρίου, μέσα από συμφωνία-πλαίσιο ανάμεσα στις δύο πλευρές.
Χθες πραγματοποιήθηκε η πρώτη συνάντηση ανάμεσα στον υπουργό Κωστή Χατζηδάκη και το προεδρείο της ΕΕΤ
. Οπως ανακοινώθηκε, ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή Γιώργος Στεργίου και ο γενικός γραμματέας της Ενωσης Χρήστος Γκόρτσος θα αρχίσουν συζητήσεις. Την ίδια στιγμή και σύμφωνα με πληροφορίες, ο κ. Στεργίου ξεκινά συναντήσεις και με τους εκπροσώπους των καταναλωτικών οργανώσεων, των δικηγορικών συλλόγων, της Ενωσης Δικαστών και Εισαγγελέων και τον Συνήγορο του Καταναλωτή.
Σύμφωνα με πληροφορίες, υπουργείο Ανάπτυξης και τράπεζες, πάντα όμως και σε συνεννόηση με την τρόικα -όπως ανέφερε ανώτατη πηγή του υπουργείου- φαίνεται ότι επεξεργάζονται τις ακόλουθες αλλαγές:
1. Τη ρύθμιση στεγαστικών και άλλων δανείων, π.χ. επιχειρηματικά, με τέτοιο τρόπο ώστε η μηνιαία δόση να μην ξεπερνά το 30% του εισοδήματος. Η γενική γραμματεία Καταναλωτή διερευνά τη δυνατότητα θέσπισης μιας τέτοιας οριζόντιας ρύθμισης. Το «πλαφόν» στη δόση σημαίνει με απλά λόγια την επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής από τα 40 χρόνια που είναι τώρα, στα 50 ακόμη και στα 99 χρόνια. Στο πλαίσιο αυτό, οι λύσεις που μελετούν οι τράπεζες είναι κι εκείνες του leasing.
2. Την καθιέρωση αντικειμενικών κριτηρίων για τη δυνατότητα της ρύθμισης δανείων. Για παράδειγμα οι συνεπείς οφειλέτες, οι οποίοι όμως λόγω της μείωσης των εισοδημάτων τους από την εργασία τους και χωρίς να έχουν κάποιο άλλο έσοδο, απειλούνται να βγουν στο «κόκκινο», να μπορούν να απολαμβάνουν τις ευνοϊκές ρυθμίσεις. Είτε αυτές θα είναι η μείωση των δόσεων είτε ενδεχομένως η χρήση διατάξεων του νόμου των υπερχρεωμένων νοικοκυριών.
3. Βελτίωση του νόμου των υπερχρεωμένων νοικοκυριών - γνωστός κι ως «νόμος Κατσέλη». Εξετάζεται το ενδεχόμενο της αλλαγής των διατάξεων ώστε να έχουν τη δυνατότητα υπαγωγής σε αυτόν κι άλλες κατηγορίες δανειοληπτών, όπως οι επαγγελματίες. Επίσης, από τα θέματα που πρέπει να εξεταστούν είναι και ο όγκος υποθέσεων που δέχονται τα ειρηνοδικεία με αποτέλεσμα να ορίζονται δικάσιμοι ακόμη και το 2018.
4. Πιο ελαστικά κριτήρια για τους επιχειρηματίες που εντάσσονται στον Τειρεσία. Εξετάζεται το ενδεχόμενο για όσους έχουν μπει στη λίστα, λόγω των επιπτώσεων της οικονομικής ύφεσης, να μπορούν να εκδίδουν μπλοκ επιταγών και να έχουν ανοιχτή γραμμή χρηματοδότησης.
Ανώτατος αξιωματούχος του υπουργείου Ανάπτυξης σημείωνε χθες πως σε καμία περίπτωση κυβέρνηση και τράπεζες δεν θα προχωρήσουν σε αλλαγές και δη θεσμικές, αν δεν συναινέσει η τρόικα: «Δεν θα τινάξουμε στον αέρα τις διαπραγματεύσεις για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών», έλεγε χαρακτηριστικά.
ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ
Επιμήκυνση στα 50 χρόνια
Ενα άλλο σχέδιο έχει να κάνει με την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του στεγαστικού ακόμα και στα 50 χρόνια. Σήμερα η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής είναι τα 40 χρόνια και η ηλικία του δανειολήπτη στη λήξη του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 70 με 75 έτη (ανάλογα με την τράπεζα). Αν, δηλαδή, κάποιος έχει δάνειο 200.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 20 χρόνια με επιτόκιο 4%, πληρώνει δόση 1.212 ευρώ τον μήνα, στα 25 χρόνια το ποσό της δόσης μειώνεται στα 1.055 ευρώ τον μήνα, ομοίως στα 30 χρόνια η μηνιαία δόση μειώνεται στα 954 ευρώ, στα 40 χρόνια στα 700 ευρώ και στα 50 χρόνια στο επίπεδο των 450 ευρώ τον μήνα.
Αγγλικό μοντέλο
Αποπληρωμή στα... 99 χρόνια
Δάνεια με διάρκεια αποπληρωμής ακόμα και... 99 χρόνια, σχεδιάζουν οι τράπεζες ώστε τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά να μπορέσουν να κρατήσουν τα σπίτια τους.
Αυτή είναι μία από τις λύσεις που εξετάζουν οι τράπεζες, για να μειωθούν ακόμα περισσότερο οι δόσεις στα στεγαστικά δάνεια, αφού στόχος τους είναι οι δανειολήπτες που σήμερα βρίσκονται στο «κόκκινο» να καταφέρουν και πάλι να εξυπηρετούν τα δάνειά τους.
Σύντομα λοιπόν αναμένεται να έρθουν νέου τύπου ρυθμίσεις των στεγαστικών κυρίως δανείων μέσω των οποίων οι υπερχρεωμένοι -και όχι μόνο- δανειολήπτες θα μπορούν να φέρουν ξανά τις δόσεις τους σε διαχειρίσιμα επίπεδα.
Το σχέδιο βασίζεται στο αγγλικό μοντέλο και ο δανειολήπτης δεν αγοράζει το ακίνητο, αλλά τη χρήση του για 99 χρόνια. Αγοράζοντας τη «χρήση» σε περίοδο που οι τιμές είναι χαμηλά, ο δανειολήπτης μπορεί να κερδίσει, μεταβιβάζοντας τη χρήση του ακινήτου όταν οι τιμές ανέβουν.
Το μοντέλο «χωλαίνει» σε ό,τι αφορά την Ελλάδα σε επίπεδο τόσο νομοθεσίας, όσο και ότι δεν υπάρχουν οι κατάλληλες υποδομές υποστήριξης (ηλεκτρονικές πλατφόρμες κτηματολογίου - υποθηκοφυλακείων).
Ενδεικτικά αναφέρουμε το εξής παράδειγμα: σήμερα ένα δάνειο 200.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 25 χρόνια με επιτόκιο 4%, έχει δόση 1.055 ευρώ τον μήνα. Το ποσό αυτό θεωρείται πλέον απαγορευτικό για την πλειονότητα των δανειοληπτών, ειδικά μετά το μπαράζ των μειώσεων σε μισθούς και συντάξεις, αλλά και την πτώση του τζίρου των ελεύθερων επαγγελματιών.
Αν το δάνειο έχει διάρκεια τα 99 χρόνια, ένα μοντέλο που εφαρμόζεται στην Αγγλία, τότε ο ιδιοκτήτης του ακινήτου στην ουσία αγοράζει τη χρήση, και το μηνιαίο κόστος είναι ιδιαίτερα χαμηλό. Χαμηλότερο και από τα επίπεδα ενός ενοικίου.
Προϋπόθεση για να τεθεί σε εφαρμογή το συγκεκριμένο σχέδιο, είναι ότι δεν πρέπει να δημιουργεί πρόσθετα προβλήματα στην ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Ισπανικό μοντέλο
Το δάνειο θα μετατρέπεται σε μακροχρόνια μίσθωση
Η άλλη λύση που επεξεργάζονται οι τράπεζες βασίζεται σε μοντέλο της Ισπανίας, που αντιμετώπισε μεγάλο πρόβλημα από τη φούσκα στην κτηματαγορά. Το δάνειο δηλαδή μετατρέπεται απευθείας σε μακροχρόνια μίσθωση. Το ακίνητο περνάει στην κατοχή της τράπεζας και ο πελάτης δεν βαρύνεται πλέον με την υποθήκη του στεγαστικού.
Από την πλευρά της η τράπεζα παραχωρεί το ακίνητο στον δανειολήπτη-ιδιοκτήτη, με μακροχρόνια μίσθωση, όπως ισχύει στις συμβάσεις leasing.
Ετσι εκείνος θα μπορεί να μείνει στο «σπίτι» του για 25 ή 30 χρόνια πληρώνοντας τίμημα αντίστοιχο ή κατώτερο του ενοικίου.
Με αυτόν τον τρόπο μειώνεται το ποσό που πληρώνει ως δόση ο δανειολήπτης -έχει το πλεονέκτημα της φοροαπαλλαγής-, ενώ μπορεί να αποκτήσει το ακίνητο στη λήξη της σύμβασης, υπό την προϋπόθεση ότι κατά τη διάρκεια της σύμβασης ή στη λήξη της θα πληρώνει στην τράπεζα επιπλέον ποσά, που αντιστοιχούν στην αξία του σπιτιού, ώστε εν τέλει να το πάρει στην κατοχή του.
Το συγκεκριμένο μοντέλο για να μπορέσει να εφαρμοστεί θα πρέπει να αρθούν τα εμπόδια που έχουν να κάνουν με την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Επίσης εξετάζεται το «πάγωμα» πληρωμής κεφαλαίου για διάστημα έως 5 ετών και η πληρωμή μόνο τόκων. Για παράδειγμα δάνειο 200.000 ευρώ, με επιτόκιο 4% και διάρκεια 25 χρόνια, από τα 1.055 ευρώ η δόση θα μειωθεί στα 660 ευρώ τον μήνα, ποσό αντίστοιχο με ένα ενοίκιο, χωρίς ο δανειολήπτης να κινδυνεύει να χάσει το σπίτι του.
ethnos.gr
Εθελοντικές πρωτοβουλίες τραπεζών με επιμηκύνσεις δανείων ακόμη και στα 99 χρόνια, θεσμικές παρεμβάσεις στον νόμο των υπερχρεωμένων δανειοληπτών, καθώς και αλλαγές στον «Τειρεσία» είναι το «πακέτο» των μέτρων που συζητούν το υπουργείο Ανάπτυξης και η Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ). Οι όποιες αποφάσεις αναμένεται να ληφθούν μέχρι το τέλος του Σεπτεμβρίου, μέσα από συμφωνία-πλαίσιο ανάμεσα στις δύο πλευρές.
Χθες πραγματοποιήθηκε η πρώτη συνάντηση ανάμεσα στον υπουργό Κωστή Χατζηδάκη και το προεδρείο της ΕΕΤ
Σύμφωνα με πληροφορίες, υπουργείο Ανάπτυξης και τράπεζες, πάντα όμως και σε συνεννόηση με την τρόικα -όπως ανέφερε ανώτατη πηγή του υπουργείου- φαίνεται ότι επεξεργάζονται τις ακόλουθες αλλαγές:
1. Τη ρύθμιση στεγαστικών και άλλων δανείων, π.χ. επιχειρηματικά, με τέτοιο τρόπο ώστε η μηνιαία δόση να μην ξεπερνά το 30% του εισοδήματος. Η γενική γραμματεία Καταναλωτή διερευνά τη δυνατότητα θέσπισης μιας τέτοιας οριζόντιας ρύθμισης. Το «πλαφόν» στη δόση σημαίνει με απλά λόγια την επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής από τα 40 χρόνια που είναι τώρα, στα 50 ακόμη και στα 99 χρόνια. Στο πλαίσιο αυτό, οι λύσεις που μελετούν οι τράπεζες είναι κι εκείνες του leasing.
2. Την καθιέρωση αντικειμενικών κριτηρίων για τη δυνατότητα της ρύθμισης δανείων. Για παράδειγμα οι συνεπείς οφειλέτες, οι οποίοι όμως λόγω της μείωσης των εισοδημάτων τους από την εργασία τους και χωρίς να έχουν κάποιο άλλο έσοδο, απειλούνται να βγουν στο «κόκκινο», να μπορούν να απολαμβάνουν τις ευνοϊκές ρυθμίσεις. Είτε αυτές θα είναι η μείωση των δόσεων είτε ενδεχομένως η χρήση διατάξεων του νόμου των υπερχρεωμένων νοικοκυριών.
3. Βελτίωση του νόμου των υπερχρεωμένων νοικοκυριών - γνωστός κι ως «νόμος Κατσέλη». Εξετάζεται το ενδεχόμενο της αλλαγής των διατάξεων ώστε να έχουν τη δυνατότητα υπαγωγής σε αυτόν κι άλλες κατηγορίες δανειοληπτών, όπως οι επαγγελματίες. Επίσης, από τα θέματα που πρέπει να εξεταστούν είναι και ο όγκος υποθέσεων που δέχονται τα ειρηνοδικεία με αποτέλεσμα να ορίζονται δικάσιμοι ακόμη και το 2018.
4. Πιο ελαστικά κριτήρια για τους επιχειρηματίες που εντάσσονται στον Τειρεσία. Εξετάζεται το ενδεχόμενο για όσους έχουν μπει στη λίστα, λόγω των επιπτώσεων της οικονομικής ύφεσης, να μπορούν να εκδίδουν μπλοκ επιταγών και να έχουν ανοιχτή γραμμή χρηματοδότησης.
Ανώτατος αξιωματούχος του υπουργείου Ανάπτυξης σημείωνε χθες πως σε καμία περίπτωση κυβέρνηση και τράπεζες δεν θα προχωρήσουν σε αλλαγές και δη θεσμικές, αν δεν συναινέσει η τρόικα: «Δεν θα τινάξουμε στον αέρα τις διαπραγματεύσεις για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών», έλεγε χαρακτηριστικά.
ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ
Επιμήκυνση στα 50 χρόνια
Ενα άλλο σχέδιο έχει να κάνει με την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του στεγαστικού ακόμα και στα 50 χρόνια. Σήμερα η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής είναι τα 40 χρόνια και η ηλικία του δανειολήπτη στη λήξη του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 70 με 75 έτη (ανάλογα με την τράπεζα). Αν, δηλαδή, κάποιος έχει δάνειο 200.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 20 χρόνια με επιτόκιο 4%, πληρώνει δόση 1.212 ευρώ τον μήνα, στα 25 χρόνια το ποσό της δόσης μειώνεται στα 1.055 ευρώ τον μήνα, ομοίως στα 30 χρόνια η μηνιαία δόση μειώνεται στα 954 ευρώ, στα 40 χρόνια στα 700 ευρώ και στα 50 χρόνια στο επίπεδο των 450 ευρώ τον μήνα.
Αγγλικό μοντέλο
Αποπληρωμή στα... 99 χρόνια
Δάνεια με διάρκεια αποπληρωμής ακόμα και... 99 χρόνια, σχεδιάζουν οι τράπεζες ώστε τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά να μπορέσουν να κρατήσουν τα σπίτια τους.
Αυτή είναι μία από τις λύσεις που εξετάζουν οι τράπεζες, για να μειωθούν ακόμα περισσότερο οι δόσεις στα στεγαστικά δάνεια, αφού στόχος τους είναι οι δανειολήπτες που σήμερα βρίσκονται στο «κόκκινο» να καταφέρουν και πάλι να εξυπηρετούν τα δάνειά τους.
Σύντομα λοιπόν αναμένεται να έρθουν νέου τύπου ρυθμίσεις των στεγαστικών κυρίως δανείων μέσω των οποίων οι υπερχρεωμένοι -και όχι μόνο- δανειολήπτες θα μπορούν να φέρουν ξανά τις δόσεις τους σε διαχειρίσιμα επίπεδα.
Το σχέδιο βασίζεται στο αγγλικό μοντέλο και ο δανειολήπτης δεν αγοράζει το ακίνητο, αλλά τη χρήση του για 99 χρόνια. Αγοράζοντας τη «χρήση» σε περίοδο που οι τιμές είναι χαμηλά, ο δανειολήπτης μπορεί να κερδίσει, μεταβιβάζοντας τη χρήση του ακινήτου όταν οι τιμές ανέβουν.
Το μοντέλο «χωλαίνει» σε ό,τι αφορά την Ελλάδα σε επίπεδο τόσο νομοθεσίας, όσο και ότι δεν υπάρχουν οι κατάλληλες υποδομές υποστήριξης (ηλεκτρονικές πλατφόρμες κτηματολογίου - υποθηκοφυλακείων).
Ενδεικτικά αναφέρουμε το εξής παράδειγμα: σήμερα ένα δάνειο 200.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 25 χρόνια με επιτόκιο 4%, έχει δόση 1.055 ευρώ τον μήνα. Το ποσό αυτό θεωρείται πλέον απαγορευτικό για την πλειονότητα των δανειοληπτών, ειδικά μετά το μπαράζ των μειώσεων σε μισθούς και συντάξεις, αλλά και την πτώση του τζίρου των ελεύθερων επαγγελματιών.
Αν το δάνειο έχει διάρκεια τα 99 χρόνια, ένα μοντέλο που εφαρμόζεται στην Αγγλία, τότε ο ιδιοκτήτης του ακινήτου στην ουσία αγοράζει τη χρήση, και το μηνιαίο κόστος είναι ιδιαίτερα χαμηλό. Χαμηλότερο και από τα επίπεδα ενός ενοικίου.
Προϋπόθεση για να τεθεί σε εφαρμογή το συγκεκριμένο σχέδιο, είναι ότι δεν πρέπει να δημιουργεί πρόσθετα προβλήματα στην ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Ισπανικό μοντέλο
Το δάνειο θα μετατρέπεται σε μακροχρόνια μίσθωση
Η άλλη λύση που επεξεργάζονται οι τράπεζες βασίζεται σε μοντέλο της Ισπανίας, που αντιμετώπισε μεγάλο πρόβλημα από τη φούσκα στην κτηματαγορά. Το δάνειο δηλαδή μετατρέπεται απευθείας σε μακροχρόνια μίσθωση. Το ακίνητο περνάει στην κατοχή της τράπεζας και ο πελάτης δεν βαρύνεται πλέον με την υποθήκη του στεγαστικού.
Από την πλευρά της η τράπεζα παραχωρεί το ακίνητο στον δανειολήπτη-ιδιοκτήτη, με μακροχρόνια μίσθωση, όπως ισχύει στις συμβάσεις leasing.
Ετσι εκείνος θα μπορεί να μείνει στο «σπίτι» του για 25 ή 30 χρόνια πληρώνοντας τίμημα αντίστοιχο ή κατώτερο του ενοικίου.
Με αυτόν τον τρόπο μειώνεται το ποσό που πληρώνει ως δόση ο δανειολήπτης -έχει το πλεονέκτημα της φοροαπαλλαγής-, ενώ μπορεί να αποκτήσει το ακίνητο στη λήξη της σύμβασης, υπό την προϋπόθεση ότι κατά τη διάρκεια της σύμβασης ή στη λήξη της θα πληρώνει στην τράπεζα επιπλέον ποσά, που αντιστοιχούν στην αξία του σπιτιού, ώστε εν τέλει να το πάρει στην κατοχή του.
Το συγκεκριμένο μοντέλο για να μπορέσει να εφαρμοστεί θα πρέπει να αρθούν τα εμπόδια που έχουν να κάνουν με την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Επίσης εξετάζεται το «πάγωμα» πληρωμής κεφαλαίου για διάστημα έως 5 ετών και η πληρωμή μόνο τόκων. Για παράδειγμα δάνειο 200.000 ευρώ, με επιτόκιο 4% και διάρκεια 25 χρόνια, από τα 1.055 ευρώ η δόση θα μειωθεί στα 660 ευρώ τον μήνα, ποσό αντίστοιχο με ένα ενοίκιο, χωρίς ο δανειολήπτης να κινδυνεύει να χάσει το σπίτι του.
ethnos.gr
ΜΟΙΡΑΣΤΕΙΤΕ
ΔΕΙΤΕ ΑΚΟΜΑ
ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
